银行员工挪用客户资金频发“雇员忠诚险”为何理赔难

银行员工挪用客户资金频发“雇员忠诚险”为何理赔难

今年以来，又有多起银行员工挪用客户资金事件被曝光。值得注意的是，除地方中小银行尤

其村镇银行外，近年来部分全国性商业银行地方分支机构的类似事件也频发。

近日，最高检披露的一则案例显示，一家银行的员工挪用客户资金后，与保险公司拉锯7年才获得328万余元“雇员忠诚险”赔偿金。

在此类案件中，有两大问题值得关注：一是银行与员工对客户的赔偿责任划分，二是保险公司与银行之间的理赔难题。

受访的律师和保险专家提示，购买“雇员忠诚险”一方面能够对冲损失、优化客户关系，另一方面也会倒逼银行规范银行内部管理。但要有效发挥保险功能，司法实务中对相关问题的理清具有重要意义。

保险理赔拉锯战背后，银行漏洞触目惊心

上述最高检披露的案例，主线是一家银行“雇员忠诚险”的艰难理赔过程，背后则暴露了这家银行在内控合规、风险管控等层面的漏洞。

案例显示，20XX年5月，某银行兰州分行（下称“兰州分行”）在一次内部审计中发现异常：多名老年客户的理财资金并未进入指定的理财产品账户，而是流向了同一个私人银行卡号——自20XX年1月起，吕某利用老年客户对其的信任和不熟悉网银操作、视力不佳等特点，在协助老年客户操作手机银行时，骗取密码并将老年 ……此处隐藏3703个字…… o;很多情况下，这本身就是银行应承担的合同责任或者法定义务。”他强调，最终要结合具体保险条款和案件事实综合判断。

对银行客户，到底应该怎么赔、谁来赔？

除了前面提到的案例，今年以来已有多家银行被曝出员工挪用资金、诈骗储户等事件，涉事主体既有中小银行，也有国有大行的偏远地方分支机构，涉及吉林、内蒙古、河南等地。

在一位股份行人士看来，此类事件背后的员工违法违规的动机、做法各不相同，但都充分暴露出银行在内控合规、风险管控等方面存在明显漏洞和短板，但并不是每家银行都有“雇员忠诚险”兜底，相关争议也会影响银行购买保险、主动赔付客户等动力。

王光泽表示，判断各方责任的关键是看员工行为是否属于职务行为，以及银行是否存在内部管理漏洞。如果员工利用银行身份、系统、业务流程实施行为，银行一般很难完全免责。实践中，银行通常需要先向客户承担赔偿责任，再向员工追偿。客户存在重大过错的，会相应减轻银行责任。实践中主要看员工是否使用银行系统、是否以银行名义办理业务、是否发生在正常营业流程中。如果客户有合理理由相信是在办理正规银行业务，通常会认定银行需要承担相应责任。

张敬辉强调，法院是否认定、如何认定银行对客户的赔偿责任，会影响保险对银行的赔付。在司法实践中，监管部门的行政处罚是法院判决的重要依据，对责任划分和赔偿比例都会产生影响。但这也不意味着，没有行政处罚银行就可以脱责。

值得注意的是，员工是否构成刑事犯罪，都不当然免除银行的民事赔偿责任。王光泽称，即使员工已经被追究刑责，法院仍会重点审查银行是否存在管理失职、内控失效等问题。不同罪名会影响法院对行为性质的判断。