【浅谈如何完善农村信贷体系――以农村信用社为例】 河南农村信用社电话95

　　摘要建设社会主义新农村需要大量的资金支持。而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，完善其自身的农村信贷体系，将为开展“三农”工作提供强有力的经济后盾。　　关键词农村信贷体系；农村信用社；现状；建议

　　农村资金短缺，农民贷款难问题制约了农业和农村的经济发展，农民的生活水平也没有得到显著的提高。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。而作为长期扎根服务于农村的金融机构――农村信用社来说，完善其自身的信贷体系有助于缓解这一现象。

　　1农村信息体系现状

　　1.1农村信贷资金不能满足农民需求

　　目前我国在农村开展金融服务的机构主要有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社和中国邮政储蓄银行。中国农业发展银行实际上只是粮棉油的银行，还没有深入到农村的各个环节；农业银行是四大国有商业银行之一，很多业务已经从农村基层转移；而于今年成立的中国邮政储蓄银行，虽说已经开始试着发放贷款，但是实施的范围有限。因此，农村信用社在很大程度上承担了支持农村信贷的重担。可由于其竞争力不强，吸收存款不够，自有资金又不足，导致贷款额度不高，少数信用社甚至把小额贷款限定在几千元以下，这对众多农户来说，如同杯水车薪。

　　1.2服务“三农”意识不强

　　农村经济、教育不发达，信息较为闭塞。农户掌握的科学技术以及产品信息往往不全面；而农村信用社作为现代化的经营窗口，却没有为农户提供种植、养殖技术咨询服务以及产品供销信息服务等，以帮助农户解决买卖难问题。农村信用社把自身仅仅看 ……此处隐藏2395个字…… 失去信用的行为，限期内不再对其发放小额信用放款，积极营造诚实守信的氛围。在此基础上，联合司法机关，严厉打击借款不还的行为。除此以外，还应成立政府扶持下的法定信贷保险和担保机制，以促进农村信贷工作的蓬勃发展。

　　2.3提供贷中、贷后服务

　　农村信用社不仅仅只是吸收存款和发放贷款的机构，还应该要立足于服务“三农”，极大地支持农村建设。当前证券市场火暴，有部分农民可能因为抵挡不住诱惑，把贷款进行证券投资，而忽视了潜在的巨大风险。农村信用社应该将其引导到正确的投资方向上，发展农村基础设施建设。并且在提供信贷的同时，还经常收集一些与农民生活息息相关的信息，如农产品的种植与销售。通过开展员工教育，使员工充分认识到农村信用社与“三农”的鱼水关系，增强员工做好服务“三农”的自觉性和责任感。

　　2.4开展消费贷款发放，并根据农业生产周期确定贷款期限

　　信用社要深入农村，充分了解农民的生活需求，并在可行的基础上发放适度的消费贷款；同时加强对农业产业的调查，了解各种农业产业的生产周期，再根据生产周期来合理确定贷款期限，使贷款期限与农业生产周期相符，保证各种农业产业的资金供应。

　　3参考文献

　　[1]杜彦坤.农村信贷知识读本[M].北京：中国农业科学技术出版社，2006.

　　[2]黄达.货币银行学[M].北京：中国人民大学出版社，2000.

　　[3]田钢.商业银行风险管理[M].济南：黄河出版社，1998.