P2P借贷网络平台分析_简述p2p网络借贷平台的主要模式

　　［摘 要］20世纪50年代末,金融产品、技术不断创新。伴随着这股创新浪潮,孟加拉经济学家穆罕默德?尤努斯于70年代初创小额贷款银行,把个人对个人贷款模式第一次大规模应用。到了90年代初,电子计算机的飞速进步,实现每个人桌上都有一台电脑的梦想成为可能,电子商务也应运而生。聪明的金融人才又一次把电子商务和个人对个人贷款结合起来,英国Zopa网上互助借贷公司于2005年开创了个人对个人借贷网络平台的先河,中国国内凭借着世界第一人口的优势,势在必得的向着成为该领域的领头羊目标前进。

　　［关键词］个人对个人贷款(Peer to peer lending，即P2P借贷)；网络借贷；Zopa.com

　　［中图分类号］G64 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2012）32-0057-02

　　1 个人对个人借贷发展历程

　　据文献资料推断,中国在西周时期就已有借贷取息之事。随着时间的推移,借贷取息逐渐发展成为高利贷[注：高利贷即指索取特别高额利息的贷款,借款人向贷款人借取一定货币或实物,承诺在一定期限之内偿还本金或实物及约定的利息。](利息占本金或实物的一定比例。但通常高利贷的年化利率通常高于本金或实物的价值)。

　　由于民间借贷没有法规制度来规范,并且贷款人通常是商贾权贵,地方恶霸,高利贷发展迅速。高利贷在中国历史上,对经济社会及人民的生活各个方面影响巨大。高利贷作为个人对个人贷款的最原始形式,是促进现代意义的个人对个人贷款发展的原动力。从高利贷的形式来看, ……此处隐藏2326个字…… k" class="keylink">资料介绍,目前贷款人的年化收益率根据信用等级不同,借贷利率在10%～22%波动。

　　3 个人对个人借贷模式的特点

　　直接透明

　　信用甄别

　　风险分散

　　门槛低、渠道成本低

　　4 个人对个人借贷平台面临的问题与风险

　　美国次贷危机过后,全球经济受到重创,银行大规模的信贷紧缩,各大银行审核借款更加严格,国内众多的民营外贸出口企业纷纷倒闭,融资难成为中小企业面临的重大问题。同时由于P2P网络借贷这一模式信用风险偏高,贷款质量远远劣于普通银行业金融机构,违约风险对借款人的伤害也大。

　　这些年来,P2P网络借贷平台产生的不少问题和其可以对中国经济造成破坏的风险的暴露日益明显。在2011年7月21日,哈哈贷发布了关闭通告之后,整个行业及监管层开始谨慎起来。中国银行监督委员会办公厅在2011年8月25日发表了《人人贷有关风险提示的通知》之后,引起社会对个人对个人借贷平台面临的问题与风险的广泛关注。在通知中,以下四点风险与问题尤其重要：