商业银行对中小企业【商业银行与中小企业未来关系探讨】

　　【摘要】资本的逐利性、安全性、流动性促使银行贷款青睐大企业，这是银行贷款选择方向的内在因素；中小企业信用度、信息透明度低以及信息不对称和自身体制与运行机制不完善等问题是银行贷款选择方向的外在因素即客观环境。随着经济的发展和中小企业产业规模的扩大以及我国产业结构的调整和信息化产业技术革命的发展，大企业在资本市场直接融资且对银行贷款的依赖会越来越少；银行业将面临新的挑战，中小企业必然会成为银行贷款未来的主要目标。银行风险管理的重心应从大企业转向中小企业；中小企业必须建立规范的现代企业制度，改善自身的融资环境，加强资金的监督与管理，不断提高资金效益，为筹集资金创造条件。

　　【关键词】中小企业；商业银行；融资关系

　　一、中小企业在我国的重要性及其金融支持问题

　　中小企业在我国国民经济中占有十分重要的地位，中小企业的发展推动了非公有制经济的发展，在增加就业、推动科技创新，服务地方经济等方面，发挥着越来越重要的不可替代的作用。中小企业在我国占比大约96.8%，提供了80%的城镇就业机会，创造了大约60%的国内生产总值，近年来的出口总额中，有60％以上是中小企业提供的。中小企业的良好发展和不断壮大对中国经济的健康持续发展意义重大。然而，中小企业、特别是小微企业在国民经济和社会发展中的地位和所获得的金融资源是非常不相称的。

　　2010-2011年，受中国人民银行不断上调金融机构存款准备金率的影响，银行信贷规模整体收缩，银行更多地倾向于把贷款发放给大型企业或国有企业；对于信用等级低、经营风险大的中小企业，从银行获得信贷支持则是难上加难。其次，民间资本的借贷利率很高，这导致很多中小企业难以承受而又不得不承受如此高的利息率和生 ……此处隐藏3115个字…… " class="keylink">政策的影响，利率波动的范围较小。对于商业银行而言，狭小的利率波动范围难以给银行带来更多的额外收益。央行存准率不变，银行存款利率较低而市场风险较大时，商业银行就会把吸收的存款直接存在中央银行，以获取稳定的利差收入。因此，不愿冒较大风险向中小企业发放贷款。

　　三、我国中小企业与商业银行未来关系的思考

　　（一）商业银行利润构成与企业融资相关性分析

　　从银行实务角度看，我国商业银行利润由对公业务和对私业务两部分组成。由于银行营业收入80%来自存贷款业务，因此，存贷利差成为银行利润主要来源。目前银行仍是中小企业最主要的融资渠道，政府在政策上继续推动银行对于中小企业的资金扶持，这使得商业银行在贷款利率的议价能力上得到保证，银行业的利润和安全性进一步增加。2011年三季度末，全部金融机构人民币各项贷款余额52.91万亿元，同比增长15.9%，前三季度累计增加5.68万亿元。上半年人民币贷款增加4.18万亿元，同比减少4409亿元。二季度人民币贷款增加1.93万亿元，同比减少917亿元。2011年上半年银行业实现净利润7999亿元，其中二季度实现净利润5364亿元，环比增加2729亿元。二季度银行业净息差继续上升，达2.70%，利息收入占比从一季度的79.20%微升至79.30%，资本利润率也从22.40%升至22.60%。以下是2010年4季度以来银行业效益性指标汇总表（表1）。